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COMO POUPAR E GERIR O SEU CRÉDITO?
O crédito pessoal é a ferramenta financeira em que os consumidores portugueses mais confiam. A prová-lo estão os números do Banco de Portugal que nos dizem que, no período entre setembro e outubro de 2023 (últimos dados conhecidos), foram aprovados mais de 40 mil contratos de crédito pessoal, uma subida de 1,9% em comparação com o período homólogo de 2022.
O crédito pessoal é a ferramenta financeira em que os consumidores portugueses mais confiam. A prová-lo estão os números do Banco de Portugal que nos dizem que, no período entre setembro e outubro de 2023 (últimos dados conhecidos), foram aprovados mais de 40 mil contratos de crédito pessoal, uma subida de 1,9% em comparação com o período homólogo de 2022.
A facilidade de contratação, especialmente com a possibilidade de os consumidores contratualizarem um crédito pessoal de forma 100% online, a menor burocracia envolvida e a rapidez na aprovação, são alguns dos grandes chamarizes para que tantos portugueses confiem neste produto financeiro para conseguirem levar os seus projetos a bom porto.
Contudo, como acontece em todas as facetas da nossa vida financeira, é importante sabermos gerir e até poupar com um crédito pessoal. Como? É o que vamos ver já a seguir.
Como poupar e gerir o seu crédito pessoal?
Toda a poupança e gestão de um crédito pessoal começa antes da sua contratualização e é exatamente por aí que damos início à nossa exploração.
• Antes e durante a contratação do crédito pessoal
Se está a pensar em contratar um crédito pessoal para concretizar um projeto pessoal, fazer renovações da sua casa ou até saldar dividas, a primeira coisa a fazer é calcular a sua taxa de esforço.
Através desta taxa (Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100) ficará a saber não só qual o impacto que o crédito pessoal terá no seu orçamento mensal, mas também se a aprovação por parte da instituição bancária onde está a pensar fazer o seu crédito será garantida, já que estas instituições de crédito utilizam esta taxa para perceberem o risco associado à concessão de crédito.
Feitos os cálculos e medido o impacto do crédito sobre o seu orçamento, é altura de se familiarizar com as seguintes siglas: TAEG, TAN e MTIC.
– TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): esta é a taxa que nos diz qual o valor total das despesas e encargos que teremos com o crédito e que inclui juros, comissões, impostos, seguros, etc.
Neste sentido, tome nota: quanto mais baixa for a TAEG, mais barato será o custo do crédito.
– TAN (Taxa Anual Nominal): esta taxa representa, na prática, o custo do empréstimo e corresponde ao juro do empréstimo.
– MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor): o MTIC corresponde ao montante total em que terá de reembolsar a instituição de crédito durante o prazo de vigência do contrato.
Com esta informação em mente, é altura de utilizar os simuladores online que a maioria das instituições financeiras de crédito habilitadas legalmente pelo Banco de Portugal oferecem aos consumidores.
Através destes simuladores podemos ficar a saber qual a mensalidade, TAEG, TAN e MTIC com que podemos contar para os valores e prazos de crédito pessoal que queremos pedir.
Para começar as suas simulações, basta abrir um browser no computador ou smartphone e pesquisar por termos como “crédito pessoal online” ou “crédito pessoal na hora” e clicar no enter. Em poucos segundos ser-nos-á apresentada uma lista de resultados com as principais soluções de crédito pessoal no mercado português, como é o caso do UNIBANCO, marca da UNICRE – Instituição Financeira de Crédito, S.A..
Imagine agora que clica nesta solução de crédito pessoal do UNIBANCO. Logo após entrar na página de crédito pessoal desta instituição, vai encontrar o simulador de crédito pessoal que lhe vai permitir calcular o valor da prestação mensal em função da escolha de montantes de financiamento (com possibilidade de seguro) que oscilam entre os €5.000 e os €75.000, bem como optar por prazos de pagamento que variam entre os 24 e 84 meses com TAN desde 7,7% e TAEG desde 9,9%.
Se, após as suas simulações se decidir a contratar este crédito pessoal, basta clicar no botão “Pedir Crédito” que acompanha o simulador do UNIBANCO, preencher o formulário online onde deve deixar as suas informações pessoais e anexar os documentos necessários, uma tarefa que não nos ocupa mais de 5 minutos.
A proposta seguirá para análise e, uma vez aprovada, receberá o dinheiro que pediu na sua conta bancária em apenas alguns dias. Tudo isto sem comissão de abertura e com taxa fixa até ao final do contrato, o que o vai ajudar a entrar no contrato de crédito pessoal a poupar.
• Após a contratação do crédito pessoal
Após a contratação do crédito pessoal, é necessário fazer uma gestão apertada do seu dinheiro. Isto passa, em primeiro lugar, pela elaboração de um orçamento mensal onde contabilize as despesas (incluindo a mensalidade de crédito) e os rendimentos de modo a perceber onde poderá poupar, estando particularmente atento aos gastos supérfluos.
Para além disto, é importante gastar o dinheiro de forma conscienciosa. Por exemplo, se pediu o dinheiro para fazer obras em casa, peça orçamentos e escolha a proposta que garanta uma relação preço-qualidade-rapidez de execução mais amiga da sua carteira e da sua casa.
Com esta ação, que deverá ser replicada se pretende comprar uma viagem ou um eletrodoméstico, poderá poupar algum do dinheiro do crédito e utilizá-lo para criar um fundo de maneio que servirá para lhe garantir algum desafogo financeiro em alturas de crise.
Por último, monitorize constantemente o seu orçamento e aproveite para mudar hábitos de consumo, especialmente as compras supérfluas.
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ESTUDO REVELA QUE HÁ MAIS PESSOAS SEM DENTES E PIORES HÁBITOS DE HIGIENE ORAL
Mais pessoas sem dinheiro para ir ao dentista, com maior perda de dentes e piores hábitos de higiene oral são as conclusões do Barómetro da Saúde Oral 2024 divulgado hoje pela Ordem dos Médicos Dentistas (OMD).
Mais pessoas sem dinheiro para ir ao dentista, com maior perda de dentes e piores hábitos de higiene oral são as conclusões do Barómetro da Saúde Oral 2024 divulgado hoje pela Ordem dos Médicos Dentistas (OMD).
“Dos cerca de um milhão de pessoas que nunca vão ou vão menos de uma vez por ano ao médico dentista, há 300 mil (30%) que apontam a falta de dinheiro como justificação para não realizarem qualquer consulta de medicina dentária”, uma percentagem que se agravou 5,6 pontos percentuais (p.p.) em relação a 2023.
A OMD refere que, apesar de não ser possível estabelecer uma relação direta, “a verdade é que 98,2% dos inquiridos consideram importante e/ou muito importante o acesso à saúde oral através do Serviço Nacional de Saúde” e 96,3% defendem que o Estado deveria comparticipar os tratamentos dentários, tal como faz com os medicamentos.
Analisando a frequência das consultas de medicina dentária, o estudo conclui que 65,4% dos 1.102 inquiridos, com 15 ou mais anos, o fazem pelo menos uma vez por ano, mais 1 p.p. face a 2023.
Contudo, a percentagem de pessoas que nunca marcou uma consulta para ‘check-up’ aumentou 3,6 p.p. para 27,4%.
Os dados também mostram um agravamento de 6,8 p.p. de pessoas com pelo menos um dente em falta, passando de 58,9% em 2023 para 65,7% em 2024, assim como da população com seis ou mais dentes em falta, que subiu de 22,8% para 28%.
Os dados indicam que são as mulheres quem tem mais falta de dentes, com apenas 31,7% com dentição completa, contra 36,8% nos homens.
Dos dois terços da população com pelo menos um dente em falta, 57,1% não tem nada a substituir, mais 7,2 p.p.
Quando o indicador em análise passa a ser a falta de seis ou mais dentes, considerado o número de referência que afeta a qualidade da mastigação e da saúde oral, também são as mulheres que apresentam os valores mais elevado: 31,4% face aos 23,4 dos homens.
Segundo o barómetro, os hábitos de higiene oral da população também pioraram, com 74,4% dos inquiridos a afirmar que escovam os dentes com frequência (pelo menos duas vezes por dia), menos 4,4 p.p.
O relatório de 2024 também revela que apenas 2,5% dos inquiridos vai a uma consulta através do SNS ou cheque dentista (+0,5 p.p.). Os restantes fazem-no por via particular ou pelo seguro.
Quanto a menores de seis anos que nunca foram ao médico dentista, a percentagem voltou a diminuir pelo terceiro ano consecutivo. Em 2021 era 73,4%, em 2022 baixou para 65,2%, número que se agravou em 2023 (53,5%) e em 2024 (49,6%).
Comentando os resultados do estudo, o bastonário da OMD, Miguel Pavão, afirma que “envergonham o país e refletem a ausência de investimento na saúde oral”.
“Os portugueses continuam à espera que o Governo apresente o Programa Nacional de Saúde Oral, que seria conhecido até ao final de 2024”, salienta o bastonário, citado num comunicado da OMD.
Miguel Pavão sustenta que “enquanto a Organização Mundial da Saúde dá passos importantes no reconhecimento do impacto da saúde oral na saúde geral e desafia os países a trabalharem para garantir o acesso universal a estes cuidados, o reforço do direito à saúde oral em Portugal continua estagnado”.
“Não podemos nunca dissociar os índices de saúde oral do facto de quase 20% da população estar na pobreza. Uma população sem recursos e mecanismos de acesso a condições de saúde oral enfrenta mais desigualdades sociais, maior absentismo e mais problemas sociais e de autoestima”, alerta.
Para o bastonário, é urgente ter um programa prioritário para a saúde oral, que promova a complementaridade entre os setores público, privado e social e que envolva os ministérios da Saúde, da Segurança Social e da Juventude, pelo papel que podem desempenhar na prevenção da saúde em todas as fases da vida e na intervenção junto dos grupos de risco.
“É fulcral investir, ter um orçamento para a saúde oral que permita executar e não apenas planear”, salienta.
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COMO A MINHA EMPRESA PODE OBTER A CERTIFICAÇÃO ISO 14001?
Neste artigo, vamos explorar o que é a certificação ISO 14001, os passos para a obter e os benefícios que pode trazer para a sua empresa.
A certificação ISO 14001 tornou-se essencial para as empresas que pretendem destacar-se no mercado, melhorar a sua reputação e promover práticas sustentáveis. Para as empresas portuguesas – especialmente em setores com impacto ambiental – como a construção, a indústria e a manufatura, a ISO 14001 é um passo estratégico para a sustentabilidade e conformidade com os regulamentos ambientais.
Neste artigo, vamos explorar o que é a certificação ISO 14001, os passos para a obter e os benefícios que pode trazer para a sua empresa.
O que é a certificação ISO 14001 e qual a sua importância?
A ISO 14001 é uma norma internacional que estabelece diretrizes para a criação e implementação de um Sistema de Gestão Ambiental (SGA) nas organizações. Faz parte do conjunto de normas ISO 14000 para a gestão ambiental e é utilizada por todo o mundo, incluindo em Portugal.
Esta certificação ajuda as empresas a descobrir e regular o seu impacto ambiental, a promover a sustentabilidade e a reduzir os custos operacionais. Uma empresa certificada demonstra um compromisso não só com enquadramento legal, mas também com a melhoria contínua dos hábitos ecológicos.
Esta medida ajuda a reforçar a imagem de uma empresa no mercado, como tal, muitas (em Portugal e no mundo) pretendem concorrer à certificação ISO 14001 como uma medida de “green marketing”.
Passo a passo: Como obter a certificação ISO 14001
Planeamento e avaliação inicial
O primeiro passo para obter a certificação ISO 14001 é uma análise dos processos e do impacto ambiental da sua empresa.
Isto inclui a identificação de atividades, produtos e serviços que possam ter impacto negativo no ambiente, como o consumo de água, energia, emissões de gases e produção de resíduos.
- Efetuar uma análise ambiental inicial: compreender o estado atual dos seus processos ecológicos. Uma auditoria inicial ajudará a identificar os pontos fortes, os pontos fracos e as áreas a melhorar.
- Definir objetivos e metas ambientais: com base na análise inicial, a empresa deve definir objetivos de sustentabilidade, como a redução do consumo de recursos, o aumento da eficiência energética e a redução da produção de resíduos.
- Envolver a equipa: a certificação ISO 14001 requer o envolvimento de todos os níveis da empresa, desde a direção até aos funcionários. Cada membro deve estar ciente dos objetivos e compromissos ambientais da organização.
Implementar o sistema de gestão ambiental
A fase seguinte é a implementação das mudanças necessárias para estabelecer o Sistema de Gestão Ambiental (SGA) conforme os requisitos da norma ISO 14001. Neste caso, é essencial seguir o ciclo PDCA (Planear, Fazer, Verificar, Agir), um modelo de gestão que permite um processo de melhoria contínua.
- Planear ações e desenvolver políticas ambientais: elaborar políticas e procedimentos para ajudar a empresa a atingir os seus objetivos ambientais. Estas políticas devem ser comunicadas a toda a equipa.
- Educar e formar a equipa: Certifique-se de que todos os empregados compreendem os novos procedimentos e a sua importância para o cumprimento dos objetivos ambientais. Ofereça formação para que todos estejam preparados para implementar o SGA.
- Documentar e registar: A norma ISO 14001 exige a documentação de processos e práticas ambientais pormenorizados. Registe dados sobre o consumo de energia, a produção de resíduos, a utilização de água e outras atividades relevantes. Estes registos servirão de base para uma avaliação contínua e ajudarão a demonstrar a conformidade da empresa.
Auditorias e certificação
Uma vez implementado o SGA, a empresa deve submeter-se a uma auditoria interna para verificar se cumpre os requisitos da norma ISO 14001 e se os processos foram corretamente integrados nas operações diárias da organização. Esta fase é essencial para identificar as áreas que precisam de ser ajustadas antes da auditoria externa.
- Auditoria interna: realização de uma auditoria para identificar deficiências ou oportunidades de melhoria. As auditorias internas ajudam a empresa a preparar-se para a avaliação oficial e a identificar pontos que podem ser corrigidos antecipadamente.
- Escolher um organismo de certificação: Em Portugal, existem várias entidades certificadoras reconhecidas para a realização de auditorias de certificação ISO 14001, tais como a SGS Portugal, a Bureau Veritas e a APCER. Escolha um organismo de certificação de confiança e com experiência em empresas do seu sector.
- Auditoria externa e certificação: O organismo de certificação efetuará uma auditoria externa e, se a empresa cumprir todos os requisitos, ser-lhe-á concedida a certificação ISO 14001. Este processo pode incluir visitas presenciais, análise de documentos e entrevistas com o pessoal para garantir que o sistema de gestão ambiental está totalmente conforme as normas.
5 vantagens da certificação ISO 14001
A certificação ISO 14001 oferece várias vantagens que vão para além do cumprimento da legislação. Como:
- Competitiva: A certificação é um fator de diferenciação no mercado e reforça a reputação da empresa junto dos clientes, parceiros e investidores. As empresas certificadas tendem a ser preferidas por consumidores conscientes e grandes clientes que exigem elevados padrões ambientais.
- Redução de custos operacionais: ao adotar práticas mais eficientes, como a utilização racional de recursos e a redução de resíduos, a empresa pode reduzir os custos associados ao consumo de energia, água e tratamento de resíduos.
- Conformidade legal e prevenção de sanções: A ISO 14001 ajuda a empresa a manter-se conforme a legislação ambiental aplicável, evitando multas e sanções que possam advir do não cumprimento da regulamentação.
- Cultura de sustentabilidade: A certificação promove uma cultura interna de responsabilidade ecológica, aumentando o envolvimento e a consciencialização dos funcionários para o ambiente.
- Melhoria contínua: A norma ISO 14001 baseia-se no ciclo de melhoria constante, o que significa que a empresa estará sempre a procurar otimizar processos e reduzir impactos ambientais, adaptando-se a novos requisitos e oportunidades.
Conclusão
A certificação ISO 14001 é um investimento estratégico para empresas portuguesas que pretendem alinhar-se com práticas ambientais responsáveis e responder às exigências de um mercado cada vez mais focado na sustentabilidade.
Seguindo os passos acima, a sua empresa estará no bom caminho para obter a certificação e os benefícios que vem com ela, reduzindo custos e reforçando o seu compromisso com o ambiente, e, consequentemente, a sua imagem.
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