O crédito pessoal é a ferramenta financeira em que os consumidores portugueses mais confiam. A prová-lo estão os números do Banco de Portugal que nos dizem que, no período entre setembro e outubro de 2023 (últimos dados conhecidos), foram aprovados mais de 40 mil contratos de crédito pessoal, uma subida de 1,9% em comparação com o período homólogo de 2022.
A facilidade de contratação, especialmente com a possibilidade de os consumidores contratualizarem um crédito pessoal de forma 100% online, a menor burocracia envolvida e a rapidez na aprovação, são alguns dos grandes chamarizes para que tantos portugueses confiem neste produto financeiro para conseguirem levar os seus projetos a bom porto.
Contudo, como acontece em todas as facetas da nossa vida financeira, é importante sabermos gerir e até poupar com um crédito pessoal. Como? É o que vamos ver já a seguir.
Como poupar e gerir o seu crédito pessoal?
Toda a poupança e gestão de um crédito pessoal começa antes da sua contratualização e é exatamente por aí que damos início à nossa exploração.
• Antes e durante a contratação do crédito pessoal
Se está a pensar em contratar um crédito pessoal para concretizar um projeto pessoal, fazer renovações da sua casa ou até saldar dividas, a primeira coisa a fazer é calcular a sua taxa de esforço.
Através desta taxa (Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100) ficará a saber não só qual o impacto que o crédito pessoal terá no seu orçamento mensal, mas também se a aprovação por parte da instituição bancária onde está a pensar fazer o seu crédito será garantida, já que estas instituições de crédito utilizam esta taxa para perceberem o risco associado à concessão de crédito.
Feitos os cálculos e medido o impacto do crédito sobre o seu orçamento, é altura de se familiarizar com as seguintes siglas: TAEG, TAN e MTIC.
– TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): esta é a taxa que nos diz qual o valor total das despesas e encargos que teremos com o crédito e que inclui juros, comissões, impostos, seguros, etc.
Neste sentido, tome nota: quanto mais baixa for a TAEG, mais barato será o custo do crédito.
– TAN (Taxa Anual Nominal): esta taxa representa, na prática, o custo do empréstimo e corresponde ao juro do empréstimo.
– MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor): o MTIC corresponde ao montante total em que terá de reembolsar a instituição de crédito durante o prazo de vigência do contrato.
Com esta informação em mente, é altura de utilizar os simuladores online que a maioria das instituições financeiras de crédito habilitadas legalmente pelo Banco de Portugal oferecem aos consumidores.
Através destes simuladores podemos ficar a saber qual a mensalidade, TAEG, TAN e MTIC com que podemos contar para os valores e prazos de crédito pessoal que queremos pedir.
Para começar as suas simulações, basta abrir um browser no computador ou smartphone e pesquisar por termos como “crédito pessoal online” ou “crédito pessoal na hora” e clicar no enter. Em poucos segundos ser-nos-á apresentada uma lista de resultados com as principais soluções de crédito pessoal no mercado português, como é o caso do UNIBANCO, marca da UNICRE – Instituição Financeira de Crédito, S.A..
Imagine agora que clica nesta solução de crédito pessoal do UNIBANCO. Logo após entrar na página de crédito pessoal desta instituição, vai encontrar o simulador de crédito pessoal que lhe vai permitir calcular o valor da prestação mensal em função da escolha de montantes de financiamento (com possibilidade de seguro) que oscilam entre os €5.000 e os €75.000, bem como optar por prazos de pagamento que variam entre os 24 e 84 meses com TAN desde 7,7% e TAEG desde 9,9%.
Se, após as suas simulações se decidir a contratar este crédito pessoal, basta clicar no botão “Pedir Crédito” que acompanha o simulador do UNIBANCO, preencher o formulário online onde deve deixar as suas informações pessoais e anexar os documentos necessários, uma tarefa que não nos ocupa mais de 5 minutos.
A proposta seguirá para análise e, uma vez aprovada, receberá o dinheiro que pediu na sua conta bancária em apenas alguns dias. Tudo isto sem comissão de abertura e com taxa fixa até ao final do contrato, o que o vai ajudar a entrar no contrato de crédito pessoal a poupar.
• Após a contratação do crédito pessoal
Após a contratação do crédito pessoal, é necessário fazer uma gestão apertada do seu dinheiro. Isto passa, em primeiro lugar, pela elaboração de um orçamento mensal onde contabilize as despesas (incluindo a mensalidade de crédito) e os rendimentos de modo a perceber onde poderá poupar, estando particularmente atento aos gastos supérfluos.
Para além disto, é importante gastar o dinheiro de forma conscienciosa. Por exemplo, se pediu o dinheiro para fazer obras em casa, peça orçamentos e escolha a proposta que garanta uma relação preço-qualidade-rapidez de execução mais amiga da sua carteira e da sua casa.
Com esta ação, que deverá ser replicada se pretende comprar uma viagem ou um eletrodoméstico, poderá poupar algum do dinheiro do crédito e utilizá-lo para criar um fundo de maneio que servirá para lhe garantir algum desafogo financeiro em alturas de crise.
Por último, monitorize constantemente o seu orçamento e aproveite para mudar hábitos de consumo, especialmente as compras supérfluas.
